よくある質問
Q1. 必要保障額の目安は？
独身：300〜500万円（葬儀代、親への感謝）
夫婦のみ：1,000〜2,000万円（配偶者の生活費3〜5年分）
子供1人：3,000万円（教育費1,000万円 + 生活費2,000万円）
子供2人：5,000万円（教育費2,000万円 + 生活費3,000万円）
※遺族年金、配偶者の収入、既存の貯金を差し引いて考えましょう。
Q2. 定期保険と終身保険、どちらがいい？
定期保険がおすすめの人：
・子育て中（教育費がかかる期間だけ保障）
・住宅ローン返済中
・保険料を抑えたい
終身保険がおすすめの人：
・一生涯の保障が欲しい
・貯蓄も兼ねたい
・葬儀代を確保したい
組み合わせもあり：終身500万円 + 定期2,500万円で計3,000万円
Q3. 収入保障保険って何？
死亡時に保険金を一括ではなく、年金形式で毎月受け取るタイプ。
例：月15万円×20年間 = 総額3,600万円
→ 一括受取なら約2,500万円（割引される）
メリット：保険料が安い、使いすぎ防止
デメリット：一括で必要な場合に不便
子育て世代の生活費保障に最適！
Q4. 保険に入らず貯金だけでいい？
OKなケース：
・独身で扶養家族なし
・既に3,000万円以上の貯金がある
・若くて健康、リスクが低い
NGなケース：
・子供がいる（教育費必須）
・配偶者が専業主婦/主夫
・住宅ローンがある
問題点：若いうちに死亡すると貯金が不十分で家族が困る
Q5. 終身保険の解約返戻金って得なの？
メリット：
・長期間（15〜20年以上）払い込めば元本以上に
・老後資金として使える
・強制貯蓄になる
デメリット：
・早期解約は大損（10年以内は元本割れ）
・返戻率は90〜110%程度（投資に劣る）
・インフレに弱い
結論：保険として割り切るなら定期保険、貯蓄重視なら投資の方が有利
Q6. 保険料の相場は？
30歳男性、保障額3,000万円の場合：
・定期保険（65歳まで）：月3,000〜5,000円
・収入保障保険（65歳まで）：月2,500〜4,000円
・終身保険：月15,000〜25,000円
女性は男性より1〜2割安い（平均寿命が長いため）
年齢が上がると保険料も上がる（10歳で1.5〜2倍）
Q7. 遺族年金があるなら保険不要？
遺族年金だけでは生活費が不足するケースが多いです。
遺族年金の目安：
・子供1人：月10〜12万円
・子供2人：月12〜15万円
不足分：
生活費月25万円 - 遺族年金12万円 = 月13万円不足
→ 20年間で3,120万円必要
遺族年金 + 保険 + 貯金でカバーしましょう。
Q8. 保険の見直しはいつすべき？
見直しタイミング：
・結婚したとき（配偶者の保障が必要）
・子供が生まれたとき（教育費が必要）
・住宅購入時（団信でローン分はカバー）
・子供が独立したとき（保障額減額可能）
・離婚・再婚したとき
・転職・収入変化時
目安：3〜5年に1回は見直しを！
Q9. ネット保険 vs 対面保険、どちらがいい？
ネット保険：
・保険料が安い（人件費削減）
・手続きが簡単
・サポートは電話・メール
対面保険：
・担当者が相談に乗ってくれる
・複雑な保険設計が可能
・保険料は高め
おすすめ：シンプルな保険（定期・収入保障）→ネット、複雑な保険→対面
Q10. 結局どうすればいい？
20代独身：保険不要 or 葬儀代程度（500万円）
30代独身：親への感謝も考慮（500〜1,000万円）
夫婦のみ：定期保険1,000〜2,000万円
子育て中：定期保険 or 収入保障保険で3,000〜5,000万円
子供独立後：終身保険500〜1,000万円（葬儀代）
基本方針：
① 必要な期間だけ定期保険で安く大きく
② 貯蓄は保険でなく投資で（NISA、iDeCo）
③ 一生涯の保障は終身保険500万円程度